9月2日，《国际金融报》记者梳理A股上市银行半年报数据发现，截至6月末，6家国有大行与9家股份制银行中，有12家银行上半年个人住房贷款余额“缩水”；有13家银行披露了按揭贷款不良率，其中9家指标数值“抬头”。
受访专家指出，短期看，个人房贷余额下降的趋势还会延续。后期走势取决于房价是否能稳定、居民收入就业等基本面能否稳定，以及按揭贷款利率和无风险利率的差距等因素。
15家银行房贷缩水超6000亿
从6月末统计数据来看，相较2025年末，15家银行个人住房贷款余额合计减少了6073.21亿元，降幅约1.96%。其中，房贷余额缩水的机构合计12家，占了八成。
《国际金融报》记者注意到，仅6家国有大行的住房贷款余额便减少约5100亿元。上半年，国有大行的个人房贷余额普遍缩水，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行均下降超700亿元，分别减少1351.77亿元、1349.09亿元、881.75亿元和761亿元。
值得关注的是，据往年年报数据统计，6家国有大行在2025年全年房贷余额缩量约6487.10亿元，而今年上半年缩量接近去年全年的八成，缩水速度明显加快。
9家股份制银行中，仅有平安银行、浙商银行和中信银行三家实现个人房贷余额增长，合计增量约99.98亿元，相比超6000亿元的总缩量体量甚微。其余6家银行中，招商银行、兴业银行和浦发银行个人房贷缩量也超过了200亿元。
个人房贷余额普遍下降，也与目前全行业的数据走势基本一致。不久前，央行发布的《2026年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，房地产贷款有所放缓。截至二季度末，个人住房贷款余额36.29万亿元，同比下降3.8%，上半年减少7163亿元。
15家银行个人住房贷款余额 制表：李若菡
在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，银行房贷余额缩水受到多方面因素共同影响。
“商品房销售规模在下行，销售单价和总价也在走低，贷款相应减少。此外，按揭贷款利率高于无风险利率（定期存款或理财利率），加杠杆不划算。”李宇嘉分析道，“与此同时，二手房交易占比不断增加，超过了新房，且二手房交易中低总价占比高。”
浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉对记者分析指出，一方面，前几年高利率上车的客户，在存量房贷利率下调后虽然提前还贷的冲动有所缓和，但降杠杆的趋势还在。另一方面，房地产市场还在调整过程中，新房成交量低迷，新增按揭需求起不来，银行想放贷也放不出去。所以存量减少、增量不足，房贷余额自然往下走。
9家银行房贷不良率抬头
从资产质量情况来看，除了浙商银行和光大银行未披露个人住房贷款不良率外，其余12家银行中有9家机构该指标数值相较上年末上涨，民生银行持平。仅有农业银行、招商银行和平安银行3家机构不良率分别较上年末下降0.03、0.03和0.06个百分点。
不过，从房贷不良率水平来看，国有行和股份行整体处于低位，普遍在1%以下。目前个人住房贷款不良率最高的为工商银行，数值为1.29%。
15家银行个人房贷不良率情况 制表：李若菡
而在近期的业绩发布会上，也有银行高管针对资产质量作出回应。据公开报道，8月28日，交通银行副行长顾斌在2026年半年度业绩说明会上回应称，今年以来，受借款人还款能力与还款意愿等多重因素影响，个人住房贷款、个人经营贷和个人消费贷的不良率有所上升，但增幅已呈放缓趋势。
邵辉指出，整体来看，各家银行个人住房贷款不良率绝对水平目前并不算高，相比经营贷、信用卡等资产还是要稳健得多。
“银行的个人住房贷款余额本身在下降，不良率的分母变小了，即便不良贷款额度没怎么变，比率也会被拉高。此外，经济转型期部分居民收入承压，还款能力确实受到影响；再加上前几年疫情期间的纾困政策陆续退出，一些延期的风险开始显现。”邵辉指出，“另外像部分银行提到的协商还款资产分类政策调整，也让部分隐性不良更真实地暴露了出来。”
展望后续，李宇嘉认为，短期看，个人房贷余额下降的趋势还会延续。后期走势取决于房价是否能稳定、居民收入就业等基本面能否稳定，以及按揭贷款利率和无风险利率的差距等因素。
来源：国际金融报
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